В каком банке можно взять потребительский кредит на покупку жилья? Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья.

Вопрос о том, как взять кредит на покупку квартиры на выгодных, ясных и выполнимых условиях, является актуальным для многих российских семей.

По данным Банка России, только в первом полугодии 2017 года сумма денежных средств, выданных для покупки жилья в кредит, превысила 770 миллиардов рублей. На фоне растущего спроса на вкладываемые в недвижимость заемные средства увеличивается и количество кредитных продуктов, предлагаемых различными финансовыми организациями.

Все они отличаются сроками, условиями предоставления, конечной стоимостью кредитных средств для заемщика. Вот почему так важно хорошо разобраться во всех нюансах жилищного кредитования, где цена невнимательности и неосведомленности может оказаться очень высокой.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Чтобы получить от банка кредит на приобретение недвижимости без первоначального взноса, необходимо иметь соответствующий жилищный сертификат либо «материнский капитал».

Во всех остальных случаях можно в качестве обеспечения предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, находящееся в собственности у заемщика.

Что касается материнского капитала, это именной сертификат, который выдается как полным, так и неполным семьям, родившим (усыновившим) второго либо последующего ребенка, а также детям-сиротам. До тех пор, пока сертификат не использован, положенные по нему средства расположены на специальном счете в пенсионном фонде и подлежат ежегодному пересчету согласно инфляции. Использовать сертификат можно исключительно на целевые нужды, одна из которых и предполагает его расходование в счет покупки недвижимости. Кроме того, для льготных категорий граждан предусмотрены специальные условия оформления займа с использованием средств материнского капитала.

Жилищным же сертификатом располагают, как правило, военнослужащие, накопившие денежные средства согласно специальной целевой программе. Такой сертификат также подлежит реализации при приобретении недвижимого имущества в ипотеку.

Перед тем как купить квартиру, полезно будет ознакомиться с действующими предложениями как в Сбербанке (первом в ряду банков, реализующих правительственные новации), так и во множестве других кредитных организаций, успешно со Сбербанком конкурирующих. Стоит обратиться за информацией об имеющихся льготах к местному партнеру АИЖК. Нелишним будет изучить опыт родственников и коллег по работе, а также тщательно взвесить возможности имеющегося бюджета на семейном совете.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве - дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими "продуктами" и какой из них выгоднее - разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти "неудобства" и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо "живых денег" покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье - то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге. Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным "банковским продуктом", направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК - на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок - всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором - 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией. Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом. Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека - ваш выбор;
Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
Чем "прозрачнее" юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки "убитое" жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все "за" и "против". Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

ипотека;
ипотека для военнослужащих;
целевой заем;
льготный кредит с госсубсидированием;
потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (). Кроме того, согласно , не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

квартиры;
дома;
дачи;
земельные участки;
а также часть квартир или домов.

(нажмите для увеличения)

Основными параметрами ипотеки являются:

Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
Максимальная сумма займа составляет от 50- 90% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.
Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.
Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей .

Идеальным заемщиком для банка является:

российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
имеющий положительную КИ;
официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

Льготный для военнослужащих

Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

Целевой кредит на покупку жилья

Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

сниженные процентные ставки (до 9%);
обязательное страхование предмета залога;
обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

Требования кредиторов для приобретения жилплощади

Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

Льготный

Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2019 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

Таблица. Условия займа для льготников.

Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

Как получить льготный займ

Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

Государственные служащие;
Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

Без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

В остальных случаях необходимо или взять или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга ().

Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

Материнский капитал является именным и выдается:

женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ;
мужчинам согласно аналогичных условий;
детям-сиротам после смерти родителей.

Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) закреплены на федеральном уровне, предусмотрены на покупку жилья для нуждающихся.

На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

Приобретение вторичного жилья

За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

сроком до 30 лет;
первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
выдается на срок до 25 лет.

На покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

Как рассчитать кредит на покупку жилья

Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

Приведем такой пример:

Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей .
Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей .
Ссуда была выделена банком 500 000 рублей под 22,5% годовых на 10 лет.
К 2019 году переплата составила 115%, а это 578 000 рублей .
Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей .
Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей .

Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей .

К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (2 000 000 х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

Например:

при зарплате в 20 000 рублей , вы за год платите 20 000 х 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей .
эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

Банки, предлагающие жилищные займы

Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

Таким образом, если вы хотите улучшить свои жилищные условия, на финансовом рынке существует множество различных видов ипотеки. Скрупулезно рассчитайте свой совокупный доход семьи, выберите оптимальную программу кредитования, воспользуйтесь онлайн-калькулятором, просчитайте возможные риски.

И если вы уверены в себе и своих близких – смело идите в банк. Побеждает только идущий вперед! Тем более, что целью является собственное жилье.

Видео: Ипотечные кредиты на покупку квартиры в Москве – пожизненное бремя или реальная возможность.

Приобретение жилой недвижимости – мероприятие, которое непременно потребует от своего исполнителя немалого количества денежных средств, предназначенных конкретно для реализации данных нужд. Разумеется, такая внушительная сумма для подавляющего большинства граждан Российской Федерации являет собой либо результат многолетнего труда, ввиду чего будет доступна только по достижению весьма внушительного возраста, либо же и вовсе не сможет быть представлена поставщику услуги в виде единоразовой выплаты.

Почему кредит на покупку жилья является оптимальным выбором

К сожалению, до тех пор, пока экономика страны ставит приоритетной задачей развитие столицы и крупных регионов, только их жители могут себе позволить купить жильё, используя накопленные средства. Для остальных остаётся оптимальным поиск альтернативных вариантов, которых в настоящее время всего два: отказ от идеи приобретения недвижимости в пользу съёмного жилья и кредитный договор с банком на сумму, достаточную для совершения подобной операции. Первый вариант подразумевает отсутствие необходимости тратить все имеющиеся накопления на комнату, дом либо квартиру и позволяет проживать на территории жилого помещения, не находящегося в собственности, на основе соответствующего договора и за ежемесячную/ежеквартальную нормированную плату.

Однако он способен понести за собой и ряд неудобств, включая существенную переплату за пользование всеми удобствами жилья по сравнению с его рыночной стоимостью – так, за несколько лет проживания в квартире можно полностью покрыть её стоимость регулярными выплатами владельцу – однако сама квартира, при этом, так и останется у него в собственности. Вдобавок к этому, в помещении, проживание в котором осуществляется на основании договора аренды, возможно, придётся мириться с некоторыми неудобствами, поскольку изменять конструктивные особенности либо производить перестановку любого имущества, находящегося внутри, можно только с разрешения владельца, если условия договора не предусматривают обратного. Таким образом, проживание в съёмном жилище можно расценивать положительно только в качестве временной меры – для полноценной жизни со всеми удобствами и возможностью полностью распоряжаться своим имуществом, всё-таки нужна собственная жилая недвижимость. А путь к её приобретению, при отсутствии всей суммы стоимости в наличии, лежит только через кредит. Остаётся лишь один закономерный вопрос: где выгоднее взять кредит на покупку жилья?

Предложения российских банков по части выдачи кредитов на жильё

Если в кредитном договоре целью выдачи банком денежных средств кредитополучателю значится реализация конкретной финансовой цели – такой договор принято называть целевым. В число таких финансовых целей входит также покупка недвижимости. При этом, данный документ обязательно должен содержать цель заключаемой сделки, которая по её завершению и принятию обеими сторонами всех условий, должна быть подтверждена подписью клиента. Таким образом, деньги не будут выданы на руки лицу, заключившему с банком договор – они будут сразу перечислены на счёт поставщика конкретных услуг, в данном случае — по постройке жилищных объектов.

Целевой кредит, который берется именно для покупки дома, квартиры либо любого иного объекта жилой недвижимости, имеет название «ипотека». В настоящее время предложения подобного рода имеются практически у каждого крупного банка в стране. Каждый из них, при этом, старается выделить собственное предложение среди аналогичных от конкурентов посредством предоставления уникальных и более выгодных для клиента условий. На этом фоне потребитель, испытывающий острую нужду в финансировании постройки жилья и готовый взять его в ипотеку, может не сориентироваться среди такого количества возможностей в поисках лучшей из них.

Поскольку подобное разнообразие не столько помогает определиться, сколько дезориентирует и сбивает с толку, необходимо опираться на данные статистики о самых выгодных условиях кредитования в части финансирования покупки недвижимости:

1. «Сбербанк»

До настоящего момента ипотечные условия, предлагаемые ОАО «Сбербанк» ориентированы на потребителя больше всего, поскольку являются самыми выгодными на современном рынке. Для заёмщиков доступны сразу 7 программ кредитования (4 специальные, 3 базовые).

Перечень объектов недвижимости, на покупку/постройку которых может быть выдан кредит в ОАО «Сбербанк»:

квартира;

загородный дом;

земельный участок, на котором будет производится строительство дома;

гараж;

Помимо этого предусмотрены ещё некоторые условия выдачи целевого кредита:

для рефинансирования жилой недвижимости;

на ипотеку с участием материнского капитала;

на осуществление самостоятельного строительства жилья;

Максимальный срок, на который может быть выдан целевой кредит с «Сбербанке» — 30 лет. Ежегодная переплата, при этом, составит 11,5-15%, за исключением молодых семей, которые, согласно условиям одноименной программы («молодая семья») могут взять такой кредит под 10% годовых. Сумма первоначального взноса составит от 10 до 20%. Общая сумма кредита может составить до 85% от общей стоимости недвижимого объекта. Комисионные, взимаемые банком за оказание услуги, составят от всей суммы кредита всего 4% . Допустимый возраст кредитополучателя-заёмщика – от 21 года до 75 лет.

2. «ВТБ24»

В этом банке предоставляются более вольготные условия в части максимального срока выдачи целевого кредита – он может быть выдан на 50 лет. А вот максимальный возраст заёмщика составляет 65 лет. Ставка в национальной валюте составит 14,65%, в иностранной (доллар, евро) – 9-11%. Варианты выплат по целевому кредиту: аннуитетный и дифферинцированный, с допустимой возможностью погасить текущую задолженность в досрочном порядке.

Что касается допустимых целей такого кредита, в их перечень входят:

покупка квартиры в новостройке;

приобретение жилья вторичного фонда;

покупка частного дома и гаража;

объекты сочинского строительства;

3. «Россельхозбанк»

Банк предоставляет возможность получения целевого кредита всем лицам, достигшим 18-летнего возраста, однако предельный возраст заключения такого договора – 65 лет. Максимальный срок действия договорных обязательств по кредиту – 25 лет, годовой процент будет составлять 12,5-14%. Размер процентной ставки определяется сроком, на который заключён кредитный договор, а также размером первоначального взноса, который должен составлять не менее 15% от общей суммы.

Помимо стандартных объектов недвижимости, для покупки которых допускается заключение договора: квартиры вторичного фонда, частные дома, коттеджи и участки земли для предстоящей застройки, — кредит может быть взят на индивидуальное строительство, а также для участия в долевом строительстве.

4. «ЮниКредитБанк»

Условия, предлагаемые этим банком, не примечательны ничем, за исключением одного нюанса – только в нём возможно оформление целевого кредита на лиц, не являющихся гражданами Российской Федерации.

В каком банке кредит взять лучше – вывод

Для граждан РФ, которые находятся в поисках банка, где взять кредит на покупку жилья на самых оптимальных условиях, лучшим вариантом выступит«Сбербанк» — самые низкие размеры ставок и первоначального вноса можно найти только там. Для тех, у кого приоритетным условием выдачи кредита является максимальный срок его выплаты, наилучшим решением станет обращение с этой целью в банк «ВТБ24» — там его можно взять на 50 лет.

Лица, не являющиеся гражданами России, смогут обратиться за подобными услугами только в «ЮинКредитБанк».

Подводные камни при кредите на покупку жилья:

Вам понадобится

- комплект документов в банк;
- первоначальный взнос;
- комплект документов на недвижимость;
- страховка;
- деньги.

Инструкция

Ипотека - кредит на покупку недвижимости, которая будет оставаться в залоге у кредитора до тех пор, пока вы полностью за нее не расплатитесь. Внимательно ознакомьтесь с условиями этого вида кредитования в разных банках. Особое внимание стоит уделить процентной ставке, типу процентов, возможности досрочного погашения кредита и первоначальному взносу. С помощью ипотечных калькуляторов можно рассчитать максимальную сумму кредита в зависимости от вашего дохода или сумму ежемесячных платежей.

Соберите комплект документов, необходимых для рассмотрения банком вашей заявки на кредит. Обязательными условиями являются наличие гражданства РФ, возраст от 21 года, стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Вы будете должны заполнить анкету и подтвердить свои доходы. Для этого понадобится справка о доходах 2-НДФЛ либо по форме банка. В том случае, если берет женатый человек, его супруг (супруга) обязательно будет выступать в качестве созаемщика и будут учитываться доходы обоих, что приведет к увеличению максимально возможной суммы кредита. Также на размер выдаваемого кредита влияет наличие иждивенцев, например, несовершеннолетних детей.

После одобрения банком вашей заявки приступайте к самой приятной части процесса - выбору квартиры. Тщательно подойдите к этой процедуре, т.к. эту недвижимость, скорее всего, вы выбираете надолго. В то же время не стоит забывать о том, что решение о выдаче вам кредита действует в течение 3 месяцев. В отдельных случаях банк может пойти навстречу клиенту и продлить свое решение.

Обратитесь в любое подразделение банка, которого вы определили для дальнейшего сотрудничества. Предоставьте полный пакет документов на получение на жилье . Такими документами должны быть: паспорт; идентификационный код; справка о заработке с места работы; технический паспорт на приобретаемую недвижимость; документ, подтверждающий право собственности на недвижимость; справка о прописанных лицах в . Затем необходимо заполнить заявление на получение кредита. После выполнения всех этих процедур, вашу заявку на получение кредита и пакет документов будут рассматривать в юридическом отделе банка, а также в отделе службы безопасности для дальнейшего принятия решения о целесообразности

В каком банке можно взять потребительский кредит на покупку жилья? Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья.

Популярные виды кредитов на покупку собственного жилья

Ипотечное кредитование

Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

Как получить и использовать ипотечный займ

Потребительский кредит для приобретения жилой недвижимости

Льготные виды ипотечных кредитов

Как оформить ипотеку без первоначального взноса

Что это такое ипотека?

Что такое потребительский кредит?

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?